El sistema de isapres en Chile ha experimentado cambios significativos en su composición de afiliados, reflejando no solo una disminución en el número total de beneficiarios, sino también una transformación en la relación entre cotizantes y cargas. Desde su peak en 1997, donde alcanzaron casi 3,9 millones de afiliados, el número ha caído a 2,5 millones en septiembre de 2025. Este fenómeno se ha visto influenciado por diversos factores, entre los que destaca la crisis de natalidad que afecta al país.
**Evolución de la Composición de Cargas y Cotizantes**
Históricamente, el sistema de isapres registraba más cargas que cotizantes. En la década de 1990, la relación era de 1,4 cargas por cotizante, pero esta cifra ha ido disminuyendo drásticamente, alcanzando un promedio de 0,6 cargas por cotizante en la actualidad. Carolina Velasco, directora de estudios del Instituto de Política Públicas en Salud (IPSUSS), señala que esta reducción se debe en parte a la eliminación gradual del subsidio a los trabajadores que optaban por cotizar en isapres, lo que llevó a un éxodo hacia Fonasa, el sistema público de salud.
Además, la caída en la tasa de natalidad ha sido un factor constante en esta tendencia. Actualmente, la tasa de fecundidad en Chile se sitúa en 1,03 hijos por mujer, muy por debajo de la tasa de reemplazo de 2,1. Según el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), los nacimientos en 2024 fueron 154.441, lo que representa un descenso del 11% respecto al año anterior y una disminución del 38,5% en comparación con 2014. Esta baja en la natalidad ha contribuido a la reducción en el número de cargas, ya que las familias están teniendo menos hijos.
El exsuperintendente de Salud, Patricio Fernández, también destaca que el aumento en la participación laboral femenina ha influido en esta dinámica. Las mujeres que antes eran consideradas cargas ahora se han convertido en cotizantes, lo que ha cambiado la estructura demográfica del sistema. En 1990, la tasa de participación femenina era del 33%, mientras que en 2025 alcanzó casi el 53%. Esto ha llevado a un aumento en la proporción de mujeres cotizantes en el sistema de isapres, que pasó del 32% en 1990 al 41% en la actualidad.
**Impacto del Envejecimiento Poblacional y Factores Económicos**
El envejecimiento de la población también ha tenido un impacto significativo en la composición de la cartera de isapres. En 1990, solo el 4% de las cargas eran mayores de 60 años, mientras que en 2025 esta cifra se ha duplicado. Asimismo, los cotizantes mayores de 60 años han pasado del 4% al 20% en el mismo período. Este cambio se debe a diversas normativas que han dificultado la salida de los adultos mayores del sistema, así como a la eliminación de la obligación de cotizar el 7% para pensionados de menores recursos.
El factor económico también juega un papel crucial en la cantidad de cotizantes en isapres. Carolina Velasco menciona que la cantidad de cotizantes tiende a fluctuar en función del estado de la economía. Las caídas bruscas en la cantidad de cotizantes, como la ocurrida en 2020, están relacionadas con crisis económicas, mientras que en años de crecimiento, la situación tiende a mejorar. Sin embargo, a partir de 2010, aunque la cantidad de cotizantes comenzó a crecer nuevamente, la cantidad de cargas no mostró el mismo aumento, lo que sugiere que otros factores, como la tasa de natalidad y la incorporación laboral, son más determinantes que el crecimiento económico en este contexto.
Por otro lado, la ley corta de isapres ha tenido efectos en la composición del sistema, manteniendo a personas con menor número de cargas, generalmente de mayor edad y con mayor estabilidad financiera. Esto ha llevado a una disminución en la proporción de cargas, que pasó del 40,68% en 2020 al 38,32% en 2025.
**Implicaciones Financieras para las Isapres**
El cambio en la composición de la cartera de isapres, con menos cargas por cotizante, tiene implicaciones financieras significativas. Cada cotizante ahora financia a un número menor de beneficiarios, lo que reduce los ingresos por contrato y debilita la posibilidad de hacer economía de escala al asegurar grupos familiares más amplios. Aunque las cargas suelen tener menor siniestralidad que los cotizantes, su disminución no alivia los costos en la misma proporción y afecta los aportes, tensionando la estructura de ingresos del sistema.
Las cargas, que generalmente son personas sin ingresos, como cónyuges no trabajadores, niños y adultos mayores, tienden a generar más gastos en el sistema de salud. Esto se debe a que, en general, las mujeres utilizan más el sistema de salud que los hombres, y los niños y adultos mayores también requieren más atención médica. Sin embargo, el efecto en los ingresos de las isapres no es fácil de medir, ya que los precios se ajustan según los costos aumentan, lo que complica la evaluación de la situación financiera del sistema.
En resumen, el sistema de isapres en Chile enfrenta un panorama complejo, marcado por la disminución de la natalidad, el envejecimiento de la población y factores económicos que influyen en la composición de su cartera. Estos cambios no solo afectan la cantidad de beneficiarios, sino también la sostenibilidad financiera del sistema en el futuro.
